A transição do uso do 'dinheiro de plástico' (cartões de crédito) para os instrumentos digitais representa uma evolução estritamente de interface tecnológica, não causando impactos estruturais sobre os custos de intermediação da arquitetura bancária tradicional.

O domínio histórico do cartão de crédito no varejo fomentou a consolidação de uma 'economia da dívida', exigindo dos indivíduos a conformação a modos de vida e comportamentos atrelados à necessidade de reembolso contínuo.

A economia digital financeira é impulsionada, simultaneamente, por inovações disruptivas criadas por fintechs e por iniciativas proativas dos bancos centrais, como o PIX e a exploração de Moedas Digitais de Banco Central (CBDCs), que visam modernizar o sistema.

Para o sucesso pleno do 'dinheiro digital' (como as criptomoedas e stablecoins), os reguladores mundiais chegaram ao consenso de eliminar as normas de integridade do sistema, como o combate à lavagem de dinheiro (AML), em prol da agilidade das transações.